Tagesgeld: Zinsen, Sicherheit und Notgroschen

Tagesgeld: Dein Geld kann mehr, als auf dem Girokonto zu liegen

Geld auf dem Girokonto zu haben, fühlt sich gut an. Es ist jederzeit verfügbar und Du musst Dir keine Gedanken machen. Aber: Für Geld, das Du nicht jeden Tag brauchst, ist das Girokonto häufig nicht der interessanteste Parkplatz. Genau hier kommt Tagesgeld ins Spiel.

Ein Tagesgeldkonto ist einfach erklärt: Du legst Dein Geld bei einer Bank an, bekommst dafür Zinsen und kannst trotzdem jederzeit wieder darauf zugreifen. Du bleibst also flexibel – und Du musst dafür kein Börsenprofi sein.

Warum überhaupt Tagesgeld?

Stell Dir vor, Du hast 10.000 Euro auf Deinem Girokonto. Das Geld liegt dort sicher und ist verfügbar. Aber wenn Du es nicht für Deinen täglichen Zahlungsverkehr brauchst, stellt sich eine einfache Frage: Warum sollte dieses Geld nicht zumindest Zinsen erwirtschaften? Du kannst Dein Geld beispielsweise für folgende Ziele dort parken:

• Deinen Notgroschen
• ein neues Auto
• den nächsten Urlaub
• größere Anschaffungen
• Geld, das Du momentan einfach nicht benötigst

Tagesgeld ist damit eine Art Zwischenstation für Dein Geld: besser strukturiert als auf dem Girokonto und gleichzeitig deutlich flexibler als viele langfristige Geldanlagen.

Girokonto oder Tagesgeld?

Du brauchst also nicht unbedingt entweder Girokonto oder Tagesgeld. Im Idealfall haben beide Konten unterschiedliche Aufgaben: Girokonto = Geld für heute. Tagesgeld = Geld für später.

Wie viel Zinsen gibt es beim Tagesgeld?

Die Zinsen verändern sich regelmäßig. Sie hängen unter anderem vom allgemeinen Zinsniveau und vom Einlagenzins der Europäischen Zentralbank (EZB) ab. In einem Tagesgeldvergleich tauchen deshalb unterschiedliche Angebote auf. Besonders wichtig ist der Unterschied zwischen zwei Zinsarten:

Aktionszins

Viele Banken locken neue Kunden mit einem besonders attraktiven Zinssatz. Dieser gilt beispielsweise drei, vier oder sechs Monate. Danach kann der Zinssatz deutlich sinken. Häufig gelten solche Angebote außerdem nur für Neukunden oder für neu eingezahltes Geld.

Standardzins

Der Standardzins gilt grundsätzlich länger und nicht nur während einer Werbeaktion. Das bedeutet aber nicht, dass er garantiert dauerhaft gleich bleibt – Banken können ihren Zinssatz verändern. Deshalb lohnt sich der Vergleich: Ein scheinbar tolles Angebot kann nach wenigen Monaten plötzlich deutlich weniger attraktiv sein.

Ein kleines Beispiel: 10.000 Euro

Nehmen wir an, Du hast 10.000 Euro übrig. Du lässt das Geld einfach auf einem Konto liegen, das kaum oder keine Zinsen bringt – oder Du parkst es auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto. Schon kleine Unterschiede beim Zinssatz können sich über mehrere Jahre bemerkbar machen. In der zugrunde liegenden Betrachtung ergab sich über drei Jahre bei 10.000 Euro ein Unterschied von 624 Euro zwischen dem durchschnittlichen Tagesgeldzins und dem jeweils besten Standardzins (Steuern noch nicht berücksichtigt).

Nicht nur die Höhe Deiner Ersparnisse zählt. Auch die Frage, wo Dein Geld liegt, kann einen Unterschied machen.

Der Zinseszinseffekt

Wenn Du Deine Zinsen nicht ausgibst, sondern auf dem Konto lässt, bekommst Du im nächsten Zeitraum auch auf diese Zinsen wieder Zinsen. Das nennt sich Zinseszinseffekt. Je höher der Zinssatz und je länger Dein Geld angelegt bleibt, desto stärker kann sich dieser Effekt bemerkbar machen.

Das Prinzip: Dein Geld erzeugt Zinsen, die Zinsen erhöhen Dein Guthaben, und das höhere Guthaben erzeugt wiederum Zinsen. Klingt unspektakulär? Über viele Jahre kann genau dieses Prinzip einen erheblichen Unterschied machen.

Tagesgeld und der Notgroschen

Eine der wichtigsten Aufgaben eines Tagesgeldkontos ist der Notgroschen. Denn irgendwann kommt fast immer etwas:

• die Waschmaschine gibt den Geist auf
• das Auto braucht plötzlich eine Reparatur
• eine unerwartete Rechnung kommt
• eine größere Nachzahlung steht an

Mit einem Notgroschen musst Du dafür nicht sofort Dein Depot verkaufen oder einen Kredit aufnehmen. Als Orientierung werden etwa drei bis sechs Netto-Monatsgehälter genannt. Wichtig ist dabei nicht, den perfekten Betrag zu finden – wichtig ist, überhaupt eine finanzielle Reserve zu haben.

Der einfache Trick: Bezahle Dich selbst zuerst

Viele Menschen sparen nur das, was am Monatsende übrig bleibt. Das Problem: Am Monatsende bleibt häufig nicht viel übrig. Besser funktioniert oft ein anderer Ansatz: Richte direkt nach Deinem Gehaltseingang einen Dauerauftrag auf Dein Tagesgeldkonto ein. Zum Beispiel: Gehalt kommt, 150 Euro gehen automatisch aufs Tagesgeld. Du gewöhnst Dich schnell daran, mit dem verbleibenden Geld auszukommen. Oder anders gesagt: Aus den Augen, aus dem Sinn – aber positiv.

Tagesgeld vergleichen – warum eigentlich?

Das Angebot an Tagesgeldkonten ist groß, und die Unterschiede bei den Zinsen können erheblich sein. Schau nicht nur auf die größte Zahl in der Werbung. Interessanter sind diese Fragen:

• Wie lange gilt der Zinssatz?
• Ist es ein Aktionszins oder ein Standardzins?
• Was passiert nach Ablauf der Aktion?
• Wie sicher ist die Bank?
• Welche Einlagensicherung gilt?
• Ist das Konto kostenlos?

Ein hoher Zinssatz allein macht ein Angebot also noch nicht automatisch interessant.

Wie sicher ist Tagesgeld?

Tagesgeld gehört zu den vergleichsweise sicheren Möglichkeiten, Geld kurzfristig zu parken. Innerhalb der EU gilt grundsätzlich die gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro pro Bank und Kunde. Trotzdem solltest Du genauer hinschauen, bei welcher Bank Du Dein Geld parkst. Bei größeren Beträgen kann es sinnvoll sein, nicht mehr als 100.000 Euro bei nur einer Bank zu halten. Sicherheit sollte vor dem letzten Zehntelprozent Zinsen kommen.

Zinsen und Steuern

Auch Zinserträge sind grundsätzlich steuerpflichtig. Auf Kapitalerträge fallen grundsätzlich 25 Prozent Abgeltungsteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer an. Aber es gibt den Sparer-Pauschbetrag: Bis zu 1.000 Euro Kapitalerträge pro Jahr können bei entsprechender Freistellung steuerfrei bleiben, bei zusammenveranlagten Paaren sind es 2.000 Euro. Dafür solltest Du bei Deiner Bank einen Freistellungsauftrag einrichten.

Tagesgeld ist nicht das Ziel für alles

Tagesgeld ist sinnvoll – aber nicht für jedes finanzielle Ziel. Für eine kurzfristige Anschaffung oder Deinen Notgroschen passt es sehr gut. Wenn Du Geld aber über viele Jahre nicht brauchst, kommen auch andere Anlageformen infrage:

• Festgeld
• Geldmarkt-ETFs
• breit gestreute ETFs
• andere langfristige Geldanlagen

Eine einfache Strategie für Dein Geld

Du musst nicht sofort Anleger oder Börsenexperte werden. Ein einfacher Anfang kann so aussehen:

1. Girokonto – Geld für den Alltag: Miete, Lebensmittel, Rechnungen, Freizeit.
2. Tagesgeld – Geld für Sicherheit und kurzfristige Ziele: Notgroschen, Urlaub, Auto, größere Anschaffungen.
3. Langfristige Geldanlage – Geld für Deine Zukunft: Geld, das Du viele Jahre nicht benötigst, kann grundsätzlich für langfristige Anlageformen infrage kommen.

Damit bekommt Dein Geld unterschiedliche Aufgaben. Den Einstieg ins Investieren findest Du im Artikel Das perfekte Depot.

Der vielleicht wichtigste Gedanke

Du musst nicht Dein gesamtes Geld investieren, und Du musst auch nicht morgen zum Börsenprofi werden. Aber Du solltest wissen, was Dein Geld gerade macht. Der erste Schritt: Schau Dir an, wie viel Geld Du wirklich auf Deinem Girokonto brauchst. Alles darüber verdient zumindest eine Überlegung. Denn Geldanlage beginnt nicht mit der ersten Aktie, sondern damit, dass Du Deinem Geld eine Aufgabe gibst.

Kurz zusammengefasst

Tagesgeld eignet sich besonders für:

• Deinen Notgroschen
• kurzfristige Sparziele
• Geld, das jederzeit verfügbar bleiben soll
• einen Teil Deiner Rücklagen
• den Einstieg in einen bewussteren Umgang mit Deinem Geld

Wichtig ist:

• Zinsen vergleichen
• Aktions- und Standardzinsen unterscheiden
• Einlagensicherung beachten
• Freistellungsauftrag einrichten
• nach Ablauf von Aktionen erneut vergleichen
• langfristiges Geld nicht automatisch jahrelang auf Tagesgeld lassen

Lass Dein Geld nicht einfach irgendwo liegen. Entscheide, welche Aufgabe es für Dich erfüllen soll.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ist keine Anlageberatung. Zinssätze ändern sich laufend – prüfe die aktuellen Konditionen direkt bei der Bank.