Diese Altersvorsorgedepot Rechenbeispiele zeigen dir konkret, was die neue Förderung für dich bedeutet. Du weißt bereits, was das Altersvorsorgedepot ist und wie die Förderung grundsätzlich funktioniert? Hier geht es einen Schritt weiter: mit konkreten Rechenbeispielen, einem direkten Vergleich zu Riester-Rente und ETF-Sparplan sowie drei Strategie-Profilen, mit denen du siehst, welcher Ansatz zu deiner Lebenssituation passt.
Der Fahrplan zum Altersvorsorgedepot
1. Januar 2027
Offizieller Start
Wer ist förderberechtigt? Die vollständige Übersicht
Förderberechtigt sind grundsätzlich alle, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind – das sind mehr Personengruppen, als viele denken:
✅ Förderberechtigt
👨👩👧
Eltern in Erziehungszeit
Eine ausführliche Einordnung findest du im Grundlagen-Überblick zum Altersvorsorgedepot.
Altersvorsorgedepot Rechenbeispiele im Überblick
Drei Rechenbeispiele: Was bringt die Förderung konkret?
Zahlen wirken abstrakt – deshalb hier drei typische Lebenssituationen und was die staatliche Förderung für sie im ersten Jahr konkret bedeutet:
⚙️ Der Förder-Motor: So lädt sich die Zulage auf
+50 % Match
= 180 € Zulage
↑
0 € – 360 €
+25 % Match
= 360 € Zulage
↑
361 € – 1.800 €
Jonas, 24 – Der Berufseinsteiger
Sparrate: 150 €/Monat (1.800 €/Jahr)
+ 200 € Startbonus (einmalig für U25)
+ 540 € Grundzulage
+ 1.800 € eigene Einzahlung
= 2.540 € investiert im 1. Jahr
Effekt: Aus 1.800 € eigener Einzahlung werden sofort 2.540 € – ein Plus von 41 % vor der ersten ETF-Rendite.
Petra – Die Familie mit Kind
Sparrate: 10 €/Monat (120 €/Jahr Mindestbetrag), 1 Kind
120 € eigene Einzahlung
+ 60 € Grundzulage (50 % auf 120 €)
+ 120 € Kinderzulage
= 300 € Gesamt im Depot
Effekt: Auf 120 € Eigeneinzahlung folgen 180 € vom Staat – das entspricht 150 % garantierter Rendite.
Sina – Die Gutverdienerin
Sparrate: 1.800 €/Jahr, Grenzsteuersatz 35 %
1.800 € eigene Einzahlung + 540 € Grundzulage = 2.340 € steuerlich absetzbar
35 % Ersparnis = 820 € − 540 € (bereits als Zulage erhalten)
= 280 € zusätzliche Steuerrückerstattung
Effekt: Sina profitiert von der Zulage im Depot und holt sich per Günstigerprüfung zusätzlich Cash vom Finanzamt zurück.
Wie viel darfst du einzahlen?
Es gibt kein festes Limit für dein AV-Depot – aber nur die ersten 1.800 € pro Jahr werden gefördert:
6.840 €
Ungeförderter Bereich (maximales Einzahlungslimit)
1.800 €
Förderfähiger Bereich (volle Zulagen & Steuervorteile)
💡 Strategie-Tipp: Die ersten 1.800 € gehören ins AV-Depot für die maximale Förderung. Weiteres Kapital ist oft in einem flexiblen, normalen ETF-Sparplan besser aufgehoben – ein zweites AV-Depot bringt keinen zusätzlichen Fördervorteil.
Rechenbeispiel: Auszahlung ab 65 bei 250.000 € Kapital
💰 Kapital im AV-Depot (250.000 €)
↓
🪙 Einmalzahlung bis zu 30 % möglich
↓
Restkapital wird ausgezahlt
↓
Modell 1: Der Auszahlplan
Das Kapital bleibt investiert, die monatliche Auszahlung wird regelmäßig neu berechnet und kann je nach Marktlage schwanken.
Beispiel: ca. 470 €/Monat aus 126.000 € Restkapital (nach 30 % Einmalzahlung)
Modell 2: Die lebenslange Rente
Eine feste, garantierte monatliche Zahlung bis ans Lebensende, berechnet über einen Rentenfaktor.
Beispiel: Rentenfaktor 28 → 700 € brutto/Monat bei 250.000 € Kapital
Zusätzlich ist zu Rentenbeginn eine steuerbegünstigte Einmalzahlung von bis zu 30 % des Guthabens möglich.
🕊️ Absicherung: Was passiert im Todesfall?
Guthaben wird vererbt …
↓
✅ … an Ehe- oder eingetragenen Lebenspartner
↓
Übertrag in eigenes AV-Depot – Zulagen & Steuervorteile bleiben förderunschädlich erhalten
↓
⚠️ … an andere Personen oder Auszahlung
↓
Zulagen & Steuervorteile können anteilig zurückgefordert werden, ggf. zusätzlich Erbschaftsteuer
AV-Depot, Riester-Rente oder ETF-Sparplan? Der große Vergleich
| Kriterium |
AV-Depot |
Riester-Rente |
Freier ETF-Sparplan |
| Anlage-Motor |
Aktien-ETFs & Fonds (Risikoklasse 1–5) |
Oft starre Garantieprodukte, geringe Aktienquote |
Alles erlaubt (inkl. Einzelaktien & Krypto) |
| Staatliche Förderung |
✅ Bis 540 € + Steuervorteile |
✅ Klassische Zulagen |
❌ Reines Privatvermögen |
| Flexibilität & Zugriff |
Gebunden bis ca. 65 Jahre |
Gebunden bis Renteneintritt |
100 % flexibel, jederzeit verfügbar |
| Laufende Steuern (Ansparphase) |
Keine Vorabpauschale, steuerfreies Rebalancing |
Steuerfrei in der Ansparphase |
Vorabpauschale & Steuer bei Umschichtung fällig |
Wechsel von Riester: Das musst du wissen
Ein Wechsel vom alten Riester-Vertrag in das neue AV-Depot ist ab 2027 grundsätzlich möglich, passiert aber nicht automatisch:
1
📝 Riester-Vertrag kündigen bzw. Übertrag anweisen
⚠️ Achtung bei mehreren Kindern
Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt und von mehreren Kinderzulagen profitiert, sollte einen Wechsel genau durchrechnen. Durch spezielle Garantien oder alte Rechnungsgrundlagen kann der bestehende Riester-Vertrag im Einzelfall günstiger bleiben – keine pauschalen Wechsel vornehmen.
Wichtig: Ein bestehendes normales Wertpapierdepot lässt sich nicht nachträglich in ein AV-Depot umwandeln – die Förderung gilt nur für neu eröffnete AV-Depots.
Welches Strategie-Profil passt zu dir?
📈 Der Maximierer
Gutverdienend, keine Kinder, will maximales Wachstum
Setup: 1.800 €/Jahr ins AV-Depot (Zulagen + Steuervorteil). Alles darüber hinaus in einen freien Welt-ETF-Sparplan.
👨👩👧 Der Familien-Optimierer
Mittleres Einkommen, 2 oder mehr Kinder
Setup: Mindestbetrag ins AV-Depot einzahlen, um die vollen Kinderzulagen (bis 300 € pro Kind) abzuschöpfen.
🔓 Der totale Flex-Sparer
Will sich nicht bis 65 binden, kauft auch mal Einzelaktien
Setup: Verzichtet auf das AV-Depot, bleibt zu 100 % beim freien ETF-Sparplan – volle Flexibilität statt Förderung.
Der stärkste Hebel ist nicht die Zulage – es ist die Zeit. Wer bereits mit 18, 20 oder 25 Jahren beginnt, gibt dem Zinseszinseffekt Jahrzehnte Zeit zur Entfaltung, gestützt durch einen steuerfreien Mantel.
Hinweis: Diese Seite dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Steuer- oder Anlageberatung dar.
Diese Altersvorsorgedepot Rechenbeispiele ersetzen keine individuelle Beratung. Die Grundlagen zum Altersvorsorgedepot – erlaubte ETFs, Förderung und Auszahlung im Überblick – findest du in meinem Überblicksartikel zum Altersvorsorgedepot. Den Hintergrund zur gesamten Reform erklärt mein Hauptartikel: Altersvorsorgedepot – So funktioniert die neue private Altersvorsorge.
